對于養(yǎng)老金，人們總是存在各種復雜的感情。有的時候，人們擔心養(yǎng)老金不夠用，根本不能支撐退休后的生活，這也就是“人還在，錢沒了。”另一方面，人們又擔心：“要是人先走了，繳納了很多年的養(yǎng)老金是不是也一樣不在了？”最近，人社部表示，下一步在養(yǎng)老保險制度修正的時候，統(tǒng)籌賬戶應該設定一個最低發(fā)放年限，如果沒達到最低年限，剩余年限的錢也應由子女繼承。關于養(yǎng)老金可否繼承成為人們關注的焦點。而退休后，多少錢夠用，不但是許多老年人的現(xiàn)實問題，也引發(fā)很多年輕人的思考。

退休后多少錢夠養(yǎng)老？

未來中國老年人有多少？公開數(shù)據(jù)顯示，我國現(xiàn)在60歲以上人口為2.1億，占總?cè)丝诘谋戎剡_到15.5%。根據(jù)預測，2020年我國60歲以上人口將達到19.3%，2050年將達到38.6%。

老年群體的數(shù)量龐大，對于個體來說，多少錢夠退休養(yǎng)老也是一直存在各種討論。幾年前，北京金融學教授鐘偉提出，“2027年退休的職工，在京、滬、廣、深這樣的一線城市，預備1000萬元養(yǎng)老也未必夠�！彪m然，不少專家指出該教授觀點言過其實，但也反映出這樣一個現(xiàn)實，未來養(yǎng)老不輕松。

到底北京養(yǎng)老需要多少錢？具體到每個家庭也不盡相同。從央企退休的趙先生和老伴退休的全部收入加起來在8000元左右。雖然和退休前家庭年收入40萬元不能相提并論，這個退休金在北京也就算中等水平。但趙先生表示，如果不生大病，家庭沒有意外的重大開支，也夠生活的了。

趙先生算了一筆賬，首先不用還房貸，老兩口每月吃飯花銷為2500元。日常水電和交通出行花銷為800元。生活日用品和雜物支出為1000元。退休聚會和娛樂支出為1000元。帶孫子出去玩買零食和玩具支出600元。每月的盈余再加上存款，可供老兩口出去旅游一次。這樣算下來，只要不得大病，一家兩位老人退休金8000元足夠了，如果再節(jié)省一些，5000元也夠。

事實上，到底多少錢夠養(yǎng)老，國際上是用“養(yǎng)老金替代率”計算的，也就是以“某年度新退休人員的平均養(yǎng)老金/上一年度在職職工的平均工資收入”來計算。

一般來說，退休后每月收入能達到退休前每月收入的80%左右，就可基本維持老年基本生活所需，并保證一定的質(zhì)量。眼下已經(jīng)退休的父輩人群中，不少人的養(yǎng)老金替代率在80%到90%左右，因此退休后他們?nèi)阅芫S持過去的生活水平甚至還能有所提高。

不過，對于目前社會的中產(chǎn)階層，已經(jīng)過慣了“好日子”，基礎養(yǎng)老可能不能滿足其需求。一位40歲的上班族男士告訴記者，如果退休后僅僅生活，在北京5000元也能過。但是前提是沒有其他花銷，比如不買高科技產(chǎn)品，不買新款手機電腦，不去最流行的餐廳吃飯。對于父輩來說這不成問題，但是對于網(wǎng)絡時代的一代人來說，這些都是需要未來支出的，基礎養(yǎng)老根本不夠。

養(yǎng)老金繼承制有望實施

上班族，每個月的工資條上都有繳納社保這一項，對于這個項目真正意味著什么，很多年輕人現(xiàn)在可能并不清楚，因為這些養(yǎng)老保險和自己退休生活的關系似乎要過幾十年才能體現(xiàn)。

而對于老年人來說，養(yǎng)老保險卻意味著每個月去銀行排隊的一天，意味著大部分生活來源，對于其上面幾十元金額的變動，他們也一清二楚。

正是每月都要繳款，讓很多人對于養(yǎng)老金的余額歸屬有著別樣的擔心，特別是對于繳納養(yǎng)老金“虧了”的擔心。有人表示“工薪族用幾十年的職業(yè)生涯交錢，但是可能去世后，自己交的錢還沒有領完就‘充公’了，難道我們只能寄希望于活得久一點嗎？”

其實，這也是一種誤讀。查詢?nèi)吮２俊秾嵤�〈社會保險法〉若干規(guī)定》就可以看到其中有明確規(guī)定：參加職工基本養(yǎng)老保險的個人，如果達到法定退休年齡，按照國家規(guī)定享受相應的養(yǎng)老保險待遇。參保人死亡的，個人賬戶中的余額可以全部繼承。而在此前，參保人死亡，繼承人只能繼承個人繳費、集體補助及利息等資金，但個人賬戶中的政府補貼（含政府代其繳納的養(yǎng)老金）的資金或余額，則不能繼承。

“個人賬戶中的余額可以全部繼承”已經(jīng)明確寫入了法律條文，似乎可以解答一些人的疑問。近日，又有人保部門的專家向媒體表示，下一步在養(yǎng)老保險制度修正的時候，統(tǒng)籌賬戶應該設定一個最低發(fā)放年限，如果沒達到最低年限，剩余年限的錢也應由子女繼承。

多繳納養(yǎng)老保險合適嗎？

年輕的上班族小張，其單位為他繳納養(yǎng)老保險是按照最高的上限繳納的，拿到扣除養(yǎng)老保險后不多的工資，小張覺得這個月的錢不夠用了。對于繳納養(yǎng)老保險可以多領退休金的說法，小張覺得那是很遙遠的事情，而且現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老保險未來領取不一定合適，還不如現(xiàn)在手頭多寬裕些。

中年人老王是個自由職業(yè)者，需要自己繳納社保。在繳滿了15年養(yǎng)老保險之后，他沒有再繼續(xù)繳納養(yǎng)老保險。因為別人告訴他：活得長才合適，萬一活到60歲人沒了，多繳納養(yǎng)老金也不劃算。另外，考慮未來通脹，養(yǎng)老金也拿不到多少。

實際上，人們的這種擔心并非個案，社會對于多繳多得的養(yǎng)老保險激勵機制一直存在爭議。養(yǎng)老金劃算與否與人們的預期壽命有關。以5000元月薪的職工繳納養(yǎng)老保險為例，分別繳滿15年和35年，根據(jù)現(xiàn)有的養(yǎng)老制度計算，不論是哪一種繳費方式，60歲退休后，該職員必須至少連續(xù)領取養(yǎng)老金16至17年才能拿回企業(yè)及自己繳納的全部費用。

對養(yǎng)老保險劃不劃算的擔心是否有道理呢？有關專家指出，退休人員退休時領的養(yǎng)老金，與其繳費年限長短、繳費水平高低直接相關。繳得多、長，領的養(yǎng)老金水平自然高。15年只是判斷參保人員達到退休年齡后能否按月領取養(yǎng)老金的條件。以企業(yè)職工為例，企業(yè)職工參保人員的基本養(yǎng)老金，由基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金組成。繳費年限累計滿15年的人員，退休時的基礎養(yǎng)老金月標準以當?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄�工資和本人指數(shù)化月平均繳費工資的平均值為基數(shù)，繳費每滿1年發(fā)給1%。個人賬戶養(yǎng)老金月標準為個人賬戶儲存額除以相應的計發(fā)月數(shù)。

養(yǎng)老問題專業(yè)人士也指出，任何事關利益的賬目，必須要算清才能打消公眾疑慮，尤其是事關養(yǎng)老保障的賬目，對于像統(tǒng)籌賬戶部分能否設立最低領取年限的制度設計提議，相關部門也應該盡快考慮，只有制度設計合理了，大家才有“多繳多得”的動力。

養(yǎng)老保障應由三部分構成

專家建議，完善的養(yǎng)老保障應該由三部分構成，一是社會基本養(yǎng)老保險，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的30%。二是企業(yè)為員工準備養(yǎng)老的企業(yè)年金，比例也是30%左右。三是個人為養(yǎng)老準備的資金，包括商業(yè)年金、基金、股票、銀行儲蓄、債券、房地產(chǎn)等金融工具或?qū)嵨锿顿Y，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的40%。

不過，在這些部分中，企業(yè)年金一般由有能力的企業(yè)自愿建立，也就是說，選擇權和主動權都在企業(yè)手里，所以目前只有很少的企業(yè)職工能享受到。

商業(yè)年金保險就猶如個人養(yǎng)老規(guī)劃的“守門員”，一般而言，基金、股票、房地產(chǎn)會帶來較大的收益預期，但同時伴隨著的高風險也不容忽視。它們猶如球場上的前鋒、前衛(wèi)，沖殺在前的同時，也隨時有“受傷”的風險。商業(yè)養(yǎng)老保險則是專錢專用。就長期確定的固定養(yǎng)老規(guī)劃而言，商業(yè)年金可以在被保險人年老退休或保期屆滿時，由保險公司按合同規(guī)定按期支付養(yǎng)老金，也是養(yǎng)老補充的一種。

同方全球人壽保險有限公司聯(lián)合最新發(fā)布《2015中國居民退休準備指數(shù)報告》顯示，中國居民退休準備指數(shù)為6.51，排名與美國并列全球第三。從三年來的數(shù)據(jù)看，中國居民退休準備指數(shù)穩(wěn)步上升（前年的指數(shù)為6.30）。調(diào)研組認為，偏好儲蓄的習慣是中國居民的退休準備指數(shù)在世界名列前茅的重要原因。然而，退休準備指數(shù)得分高并不一定意味著中國居民的退休準備已經(jīng)做得足夠充分。比如，三分之二以上的居民對于退休并沒有充分的準備。 （記者 傅洋）